解密沃顿商学院唯一中国金融案例:一部手机,3分钟搞定30万贷款

 

经探长多年观察,美国人是最会贷款借钱的了,而借钱最重要的是讲信用,于是他们很重视一个叫信用分数的东西。

 

这个分数标记着一个人的信誉,大致可以理解为还钱的能力和态度,这也是银行决定是否贷款给你,可以给你多少,还款时间如何以及对应利率的依据。

 

(FICO信用分从300-850,在700以上属于拥有较好的记录)

 

美国信用分数中最知名的当属FICO分了,它的算法并没有公开,但基本是由还款记录(35%)、债务负担(30%)、信用历史长度(15%)、不同的信用类型(10%)以及新的信用申请(10%)这几部分组成的。所以说,为了增加分数,仅仅做到及时还款是不够的,还有很多方法和策略。

 

(FICO分各组成部分的比例图)

 

分数高了,再借钱就容易了,而且能借更多,支付的利息也变得更少。探长和许多留学生一样也奋斗在攒分的路上呢!

 

其实,在国内,你也能通过人民银行征信中心获取你的信用报告,不过大部分人对这些信息并不了解,直到自己真的要向银行借钱的时候!!

 

(个人信用报告可以在人民银行征信中心官网上获取)

 

对于广大个体户、农户、学生等,在需要向银行借钱时,他们总会遇到申请难、获批难、用款难、还款难、再借难等问题。这些恰恰最需要帮助的群体,往往没有太多信用记录,同时银行也不会为这些小客户耗费大量精力。于是,个人贷款在国内真的很难操作,大家普遍的选择还是向亲戚朋友借钱。

 

但今天探长要安利一款叫做飞贷的APP,它依赖移动互联网风控系统,帮助你3分钟搞定30万贷款,真是任性得没谁了!

 

 

在10月初的硅谷高创会的活动上,探长结识了飞贷这个产品,惊讶他们从传统金融企业转型做金融科技(fintech)的创新和魄力,也从他们身上看到了整个中国fintech行业的发展。

 

“硅谷高创会”是硅谷地区规模最大、最具品牌效应的全球性高科技行业盛会之一。飞贷作为这届中国唯一金融科技平台参会且在开幕式致辞,经组委会评选并由美国国会议员赵美心颁发了“全球商业关系创新奖”。

 

首先,什么是飞贷?

 

飞贷是一款随借随还的手机APP贷款软件。

 

你随时随地可以通过四个步骤,在三分钟内,获批最高达30万的授信额度。

 

 

然后,你可以在额度内任意选择提现金额、贷款期限,全额提前还款无违约金,还可以在还款过程中调整还款期限、更改还款日。

 

(利用飞贷的贷款计算器研究合适自己的还款策略)

 

更重要的是,这笔额度是终身有效的,再次使用的时候不需要再申请。从此,借贷者可以告别银行排长队借款、等批、还款、再申请的循环往复节奏了。

 

飞贷之所以能够这么任性地给普通人借款,是基于其背后强大的互联网风控系统,这一点也得到了沃顿商学院教授Raphael Amit的肯定,他们将飞贷收录成为沃顿商学院唯一的中国金融案例。

 

(沃顿商学院教授Raphael Amit出席飞贷发布会)

 

Amit教授在接受采访时曾表示:飞贷的模式是未来“普惠金融”行业的趋势,“普惠金融”,让普通人也能借到钱,需要解决两个问题,一个是怎么管理成本,一个是怎么评估客户资质和找到合适的借款人,飞贷在此之上有着极大的创新。在成本控制上,飞贷处理每一笔贷款的额外成本几乎为零,全是通过算法自动完成的,而借款人也都是持牌的金融机构。那么,剩下的就是如何用科技的手段做好反欺诈和风险控制了。

 

 

那么,是什么样的技术让用户可以放心使用飞贷呢?

 

飞贷有一套“智能化反欺诈系统”,运用了人脸识别、设备指纹等前沿技术,自动识别欺诈行为,并加以快速而又准确的拦截。探长带大家看看他们具体是如何做的:

 

飞贷的人脸识别技术是和供应商联合开发的,这其中包括活体检测,在你登录并开启摄像头的时候,需要做一些动作,如张张嘴、眨眨眼等,用于记录个体的脸部属性,如两眼之间的距离,眼睛和鼻尖构成的三角区域的形态等等,然后将采集到的人脸数据与你身份证照片、公安部高清照片等进行比对,从而判断:是不是“你本人”在使用。

 

 

飞贷的设备指纹技术是自主研发的,简单来说就是将硬件设备的信息集成成编码,作为认证信息,当你换了手机号换了移动设备登陆飞贷的时候,它会自动识别出来,从而判断:是不是你本人在使用“常用设备”。


 

那么,飞贷又有什么样的移动互联网风控体系呢?

 

基于互联网的风控体系构建,首先应该是基于大数据的。相较于美国在1860年就有了第一家信用局,中国的个人征信建设直到2004年才开始建立,而到2014年全国有信用记录的也就只有3亿人,不到总人口的四分之一。那么,在这么短的历史中,所谓的信用大数据从哪里来呢?

 

 

首先,飞贷最早也是做线下贷款的,拥有积累多年的负面数据库,可以作为一方面的数据支撑。而更重要的是,他们和外部机构产生积极的合作。除了从征信局获取主要数据外,他们也有一些其他的第三方数据来源。举个例子来说,像腾讯征信,它的社交数据有助于反欺诈的判断。探长也脑洞下,阿里体系的结合电商的信用数据,或许会有助于判断他们的购买力和消费行为,从而有助于匹配合适的额度给借款者。

 

飞贷的发展方向和愿景

 

 

飞贷颠覆传统信贷,开创了新一代贷款方式-手机APP贷款,成功转型为金融科技(fintech)公司。在商业模式上是持牌金融机构和资金需求者的连接者,收取服务费。飞贷的核心优势是移动互联网风控、多项黑科技、独创的产品设计,未来他们也将坚持金融科技的发展方向。现在,飞贷已经覆盖了全国70个城市,据了解,年底,他们的业务将覆盖到100个城市。

 

而飞贷的真正愿景是,帮助国家建立更完善的信用社会。随着国内信用体系不断成熟,他们的产品可以促进国人加强信用意识,就像美国人为了提升FICO分数一样,遵从一些信用法则可以为他们获取利率更低、数额更高的金融服务。

 

(飞贷在硅谷高创会上获奖)

 

中国金融科技的巨大潜力

 

探长多方询问和仔细研究了美国的信贷产品,发现它们大多停留在上个时代的模式,在使用上无非就是让用户填写下收入、每月的房租支出、社会安全号,然后查询一下FICO信用分数,就可以给出一些固定的贷款方案。像飞贷这样随借随还的任性贷款APP还真就没有找到。或许这是因为美国的信用环境相对中国更加成熟,但这也恰恰凸显了飞贷开创性的解决了世界难题。

 

(美国著名的互联网借贷公司LendingClub登陆界面)

 

有趣的是,全球最具革命创新精神的埃隆·马斯克除了挑战可再生能源、太空探索等领域外,他对互联网结合金融这一领域也一直颇有情怀。而飞贷,作为在中国金融科技领域的先行者,能否实现“钢铁侠”的理想之一,让我们拭目以待。

 


 

 

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